Na temelju povijesti bankarske industrije SAD-a, koja je razlika između hipotekarnog zajmodavca i banke za građane?
21.11.2022
Povijest američkog bankarstva
Godine 1838. Sjedinjene Države donijele su Zakon o slobodnom bankarstvu, koji je omogućio slobodan razvoj ranog financijskog sektora.
U to je vrijeme svatko sa 100.000 dolara mogao otvoriti banku.
Bankarska industrija dopuštala je mješovita poslovanja, komercijalne banke mogle su obavljati kreditne transakcije, ali su također bile uključene u investicijsko bankarstvo i osiguranje, što znači da banke nisu samo uzimale depozite od deponenata, već su uzimale i novac deponenata za rizična ulaganja.
Stoga je broj američkih banaka brzo rastao, privučen opuštenim zahtjevima za ulazak i golemim pogodnostima.
Međutim, s brzim razvojem bankarskog sektora, nedostatak jedinstvenih standarda i nadzora doveo je do kaosa u bankarskom sektoru.
Tijekom Velike depresije 1929., kada su banke neoprezno koristile novac deponenata za rizična ulaganja, kolaps američkog tržišta dionica izazvao je napad na banke, a više od 9000 banaka propalo je u roku od tri godine – mješovita operacija koja se smatra glavnim faktorom u pokretanju Velike depresije.
Godine 1933. Kongres je donio Glass-Steagallov zakon, koji je zabranio mješovito poslovanje banaka i strogo razdvojio poslovanje investicijskih banaka i komercijalnih banaka, što znači da depoziti komercijalnih banaka mogu biti samo niskorizični.
JP Morgan Bank kakvu poznajemo također se u to vrijeme morala podijeliti na JP Morgan Bank i Morgan Stanley Investment Bank.
U ovom je trenutku američki bankarski sektor ušao u fazu odvajanja.
Tijekom tog razdoblja, bankarska industrija vodila je relativno jedinstveno poslovanje, a i opseg poslovanja i veličina poslovanja bili su ograničeni do određenog stupnja.
U prosincu 1999. godine u SAD-u je donesen Zakon o modernizaciji financijskih usluga, čime su ukinute granice između banaka, institucija za vrijednosne papire i osiguravajućih institucija u smislu opsega poslovanja, čime je prekinuto gotovo 70 godina razdvajanja.
“Prošli život” hipoteka
Izvorno, hipotekarni zajmovi uglavnom su bili kratkoročni ili srednjoročni zajmovi s balonskim plaćanjem.
Međutim, ti su zajmovi bili vrlo osjetljivi na promjene u cijenama stanova, a kada je započela Velika depresija, cijene su nastavile padati, a banke su se suočile s velikim iznosima nenaplativih dugova, stvarajući začarani krug koji je rezultirao gubitkom domova stanovnika i velikim brojem banke bankrotiraju.
Nakon krize, u svrhu poticanja gospodarstva i rješavanja stambenog problema stanovnika, Sjedinjene Američke Države počele su pomagati stanovnicima u dobivanju hipotekarnih kredita u obliku državnih jamstava.
Savezna nacionalna hipotekarna udruga (FNMA ili Fannie Mae) osnovana je 1938. prvenstveno za kupnju hipoteka za koje jamči Savezna uprava za stambena pitanja (FHA) i Uprava za veterane (VA), a počela je kupovati redovne hipoteke za koje ne jamči država 1972.
U to je vrijeme hipotekarno tržište u cjelini još uvijek bilo vrlo nefunkcionalno, a u pozadini segmentacije, investicijske su banke postupno otkrile da putem sekuritizacije imovine mogu rastaviti jedan stambeni hipotekarni zajam s velikom količinom novca na veliki broj obveznice manjih iznosa, što je uvelike poboljšalo likvidnost.
Stoga je 1970. godine vlada stvorila Saveznu hipotekarnu korporaciju za nekretnine (FHLMC ili Freddie Mac) kako bi u potpunosti razvila sekundarno tržište stambenih hipoteka.
Stvaranje Freddieja Maca izravno je pridonijelo razvoju sekundarnog tržišta stambenih hipoteka i dalo zeleno svjetlo za hipotekarnu sekuritizaciju.
Razlika između hipotekarnog zajmodavca i banke za građane
Kada zajmoprimac razmišlja o podnošenju zahtjeva za stambeni zajam, dva su najčešća načina da ode izravno u banku (Retail Bank) ili hipotekarnom posredniku (Mortgage Lender).
Banka za građane (komercijalna banka), s druge strane, obično je mješovita tvrtka koja nudi hipoteke, kao i financijske usluge kao što su štednja, kreditne kartice, auto krediti i ulaganja.
Kada se zajmoprimac obrati određenoj banci, imat će pristup samo informacijama i uslugama te banke, a usluge banke često su ograničene na sam zajam, što otežava potpunu integraciju zamršenosti odnosa između kuće i zajma.
Dok naknade banke za građane mogu biti niže, hipotekarni zajmodavac obično nudi profesionalniju uslugu, brži odgovor i širi izbor proizvoda za širu publiku.
Hipotekarni zajmodavac može zajmoprimcima pružiti sveobuhvatno i profesionalno kreditno savjetovanje, pomoći gostima odgovoriti na niz složenih pitanja o zajmovima i financijskim portfeljima te među desecima proizvoda pronaći ono što zajmoprimcu najbolje odgovara.
To također znači da je položaj zajmodavca povoljniji za zajmoprimce jer oni imaju više opcija i opipljivih koristi.
Može se reći da pronalazak dobrog hipotekarnog zajmodavca i dobrog inicijatora hipotekarnog zajma može zajmoprimcu uštedjeti novac, vrijeme i dobiti najbolje informacije o proizvodu prvi put.
Izjava: Ovaj je članak uredio AAA LENDINGS;dio snimaka je preuzet s interneta, pozicija stranice nije zastupljena i ne smije se ponovno tiskati bez dopuštenja.Na tržištu postoje rizici i treba biti oprezan s ulaganjem.Ovaj članak ne predstavlja osobni savjet o ulaganju, niti uzima u obzir specifične ciljeve ulaganja, financijsku situaciju ili potrebe pojedinačnih korisnika.Korisnici bi trebali razmotriti jesu li bilo koja mišljenja, mišljenja ili zaključci sadržani ovdje prikladni za njihovu konkretnu situaciju.Investirajte u skladu s tim na vlastitu odgovornost.
Vrijeme objave: 22. studenog 2022