Konvencionalna ograničenja zajma povećat će se sa 647 200 USD u 2022. na 726 200 USD u većini područja SAD-a, što je povećanje od oko 12 posto;ograničenja u skupljim područjima također će se povećati, sa 970.800 USD na 1.089.300 USD.*Za kuće od 1 jedinice

Ovo je prvi put u povijesti da je savezna vlada SAD-a počela podržavati stambene kredite veće od milijun dolara, što je vrlo važan znak!Također je značajan za sve kupce kuća.

Dakle, što je točno ograničenje usklađenog kredita (CLL)?

Koji je konvencionalni limit kredita?

Da bismo razumjeli što je konvencionalni limit zajma, prvo moramo razumjeti što je konvencionalni zajam (Conforming Loan).

Sukladni zajmovi danas su najčešća vrsta zajma na američkom tržištu i većina kupaca podnese zahtjev za ovu vrstu zajma.

Ti su zajmovi obično manje strogi u smislu zahtjeva kupaca i jednostavno su državna pomoć za kupce s nižim kupoprodajnim cijenama, omogućujući kupcima s nižim kreditnim ocjenama i nižim predujmom kupnju kuće.

Prema zakonu, Sukladni zajmovi odobravaju se prema pravilima Fannie Mae i Freddie Mac.

Obje će tvrtke dati takve zajmove kao hipotekarne vrijednosnice (MBS) i prodati ih investitorima na otvorenom tržištu.

Zbog veće likvidnosti i potpore države, kamatna stopa prihvatljivih zajmova obično je niža od one za nesukladne zajmove i odobravanje nije tako strogo, ali će u isto vrijeme iznos zajma koji možete dobiti za ovu vrstu zajma biti ne biti prevelik.

Dakle, usklađeni zajam je hipoteka koja zadovoljava kriterije iznosa zajma koje su postavili Fannie Mae i Freddie Mac, a Fannie Mae i Freddie Mac mogu kupiti samo hipoteke ispod tog ograničenja zajma.

Ograničenja je postavila Savezna agencija za financiranje stambenih pitanja (FHFA).

Kako se postavljaju ograničenja za konvencionalne zajmove?

Dok vrijednost kuće s vremenom raste, Zakon o stambenom i gospodarskom oporavku (HERA), koji je donijela američka vlada 2008., predviđa godišnje prilagodbe uobičajenih ograničenja zajmova i uspostavlja trajnu formulu za ograničenja zajmova koja uzima u obzir promjene u prosječnim cijenama kuća U Sjedinjenim Američkim Državama.

Ograničenje je postavila Savezna agencija za financiranje stambenih pitanja (FHFA), koja gleda na postotnu promjenu prosječnih cijena kuća iz prethodne godine o kojoj izvješćuje Savezni odbor za financiranje stambenih pitanja (FHFB) u listopadu svake godine kako bi prilagodila ograničenje konvencionalnog kredita, koji je najavljen sljedećeg studenog.

Grafikon u nastavku prikazuje promjenu ograničenja usklađenog zajma od 1980. do 2023., primjenjivu na većinu Sjedinjenih Država.

Od početka 2020., ograničenje konvencionalnog zajma za 2023. također je značajno poraslo jer je potražnja za stambenim nekretninama porasla zbog rekordno niskih stopa hipoteka i trenda rada od kuće, a prosječne prodajne cijene kuća u SAD-u porasle su za gotovo 40%.

Dok FHFA postavlja osnovicu za konvencionalna ograničenja zajma, svaka županija ima svoja vlastita konvencionalna ograničenja zajma.

To je zato što je u nekim područjima gdje su cijene kuća iznad nacionalnog prosjeka, poput New Yorka, Seattlea i San Francisca, srednja lokalna vrijednost kuće dosegla 115% ili više od ograničenja konvencionalnog zajma.

U tim područjima FHFA dopušta posuđivanje većih iznosa za konvencionalne zajmove (super usklađeni zajmovi), također poznati kao zajmovi s visokim saldom.

Za zajmove visokog salda, HERA nadalje zahtijeva da maksimalno posuđivanje ne premašuje 150% ograničenja sukladnog zajma.

Korištenje četiri zakonski određena područja visoke cijene kao primjeri Aljaske, Havaja, Guama i Američkih Djevičanskih otoka.Ograničenje zajma visokog stanja za 2023. iznosi 150% ograničenja konvencionalnog zajma ili 1.089.300 USD.(726.200 USD*150%=1.089.300 USD)

Kako to utječe na kupce stanova?

Viša ograničenja uobičajenih zajmova znače da kupci stanova mogu lakše ispuniti uvjete za konvencionalne zajmove, a konvencionalni zajmovi koji zadovoljavaju ograničenja obično imaju niže godišnje kamatne stope i niže mjesečne otplate za zajmoprimce.

Zajmovi koji premašuju ograničenja uobičajenih zajmova općenito se nazivaju Jumbo zajmovi, koji obično imaju više kamatne stope od usklađenih zajmova.

Ali uz Fedovih šest velikih povećanja kamata tijekom godine, kamatne stope na konvencionalne zajmove općenito su skočile.Prema najnovijim statistikama Freddie Maca, prosječna kamatna stopa na 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom iznosi 6,49%, dvostruko više nego na početku godine!

Ali sada AAA LENDINGS nudi proizvod Jumbo Loan s kamatnom stopom niskom kao5,250%!