21.08.2023

Kada kupujemo kuću, često moramo razmotriti različite vrste zajmova, uključujući dvije glavne vrste: zajmove s fiksnom kamatnom stopom i zajmove s prilagodljivom kamatnom stopom.Poznavanje razlika između ove dvije vrste ključno je za donošenje najbolje odluke o kreditu.U ovom ćemo članku zaroniti u prednosti hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, istražiti značajke hipoteke s podesivom kamatnom stopom i raspravljati o tome kako izračunati otplate hipoteke.

Prednosti hipoteke s fiksnom stopom
Hipotekarni krediti s fiksnom kamatnom stopom jedna su od najčešćih vrsta zajmova i obično se nude na 10, 15, 20 i 30 godina.Glavna prednost hipoteke s fiksnom stopom je njena stabilnost.Čak i ako tržišne kamatne stope fluktuiraju, kamatna stopa na kredit ostaje ista.To znači da zajmoprimci mogu točno znati koliko će platiti svaki mjesec, što im omogućuje bolje planiranje i upravljanje financijskim proračunom.Kao rezultat toga, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom preferiraju ulagači neskloni riziku jer štite od potencijalnih budućih povećanja kamatnih stopa.Preporučeni proizvodi:Zajam zajednice QM,DSCR,bankovni izvod.

Analiza hipoteke s prilagodljivom stopom
Nasuprot tome, hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM) složenije su i obično nude opcije kao što su 7/1, 7/6, 10/1 i 10/6 ARM.Ova vrsta kredita u početku nudi fiksnu kamatnu stopu, nakon čega se kamatna stopa prilagođava tržišnim uvjetima.Ako tržišne stope padnu, možda ćete platiti manje kamate na hipoteku s prilagodljivom stopom.

Na primjer, u 7/6 ARM, "7" predstavlja početno razdoblje s fiksnom kamatnom stopom, što znači da kamatna stopa zajma ostaje nepromijenjena prvih sedam godina."6" predstavlja učestalost prilagodbe stope, što znači da se stopa zajma prilagođava svakih šest mjeseci.

Drugi primjer ovoga je "7/6 ARM (5/1/5)", gdje "5/1/5" u zagradama opisuje pravila za prilagodbe stope:
· Prva „5″ predstavlja maksimalni postotak koji se stopa može prilagoditi prvi put, a to je u sedmoj godini.Na primjer, ako je vaša početna stopa 4%, tada se u sedmoj godini stopa može povećati do 4% + 5% = 9%.
· „1″ predstavlja maksimalni postotak koji se stopa može prilagoditi svaki put (svakih šest mjeseci) nakon toga.Ako je vaša stopa bila 5% prethodni put, tada nakon sljedeće prilagodbe stopa može ići do 5% + 1% = 6%.
· Konačni “5” predstavlja najveći postotak koji se stopa može povećati tijekom trajanja zajma.To je u odnosu na početnu stopu.Ako je vaša početna stopa bila 4%, tada tijekom cijelog trajanja zajma stopa neće prijeći 4% + 5% = 9%.

Međutim, ako tržišne stope porastu, možda ćete morati platiti više kamata.Ovo je dvosjekli mač;iako može imati dodatne koristi, dolazi i s većim rizicima.Preporučeni proizvodi:Cijeli Doc Jumbo,WVOEiSamopripremljeni P&L.

Kako izračunati otplatu hipoteke
Bez obzira koju vrstu kredita odaberete, ključno je razumjeti kako se izračunavaju otplate hipoteke.Glavnica kredita, kamatna stopa i rok ključni su faktori koji utječu na iznos otplate.Kod hipoteke s fiksnom stopom, budući da se kamatna stopa ne mijenja, otplate također ostaju iste.

1. Metoda jednake glavnice i kamata
Metoda jednake glavnice i kamata uobičajena je metoda otplate, pri kojoj zajmoprimci svaki mjesec otplaćuju isti iznos glavnice i kamata.U ranoj fazi zajma, većina otplate ide na kamate;u kasnijoj fazi veći dio odlazi na otplatu glavnice.Iznos mjesečne otplate može se izračunati pomoću sljedeće formule:
Mjesečni iznos otplate = [Glavnica zajma x mjesečna kamatna stopa x (1+mjesečna kamatna stopa)^Rok zajma] / [(1+mjesečna kamata)^Rok zajma - 1]
Pri čemu je mjesečna kamatna stopa jednaka godišnjoj kamatnoj stopi podijeljenoj s 12, a rok kredita je trajanje kredita u mjesecima.

2. Jednaka glavna metoda
Načelo metode jednake glavnice je da otplata glavnice ostaje ista svaki mjesec, ali se kamata mjesečno smanjuje uz postupno smanjenje neotplaćene glavnice, pa se postupno smanjuje i iznos mjesečne otplate.Iznos otplate za n-ti mjesec može se izračunati pomoću sljedeće formule:
Otplata za n-ti mjesec = (Glavnica zajma / Rok zajma) + (Glavnica zajma – Ukupna otplaćena glavnica) x Mjesečna kamatna stopa
Ovdje je ukupna otplaćena glavnica zbroj otplaćene glavnice u (n-1) mjeseci.

Imajte na umu da je gornja metoda izračuna samo za kredite s fiksnom kamatnom stopom.Za zajmove s prilagodljivom stopom izračun je složeniji jer se kamatna stopa može mijenjati s tržišnim uvjetima.

Iako je koncept hipoteka s fiksnom i promjenjivom kamatnom stopom relativno jednostavan, postoje neka važna razmatranja.Na primjer, hipoteka s fiksnom stopom nudi stalne otplate, ali možda nećete moći iskoristiti nižu stopu ako tržišne stope padnu.S druge strane, dok hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom može ponuditi nižu početnu kamatnu stopu, mogli biste biti pod većim pritiskom otplate ako tržišne stope porastu.Stoga zajmoprimci moraju uravnotežiti stabilnost i rizik, dubinski analizirati dinamiku tržišta i donijeti najbolje odluke.

Kada birate između hipoteke s fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom, važno je uzeti u obzir svoju financijsku situaciju, toleranciju rizika i tržišne uvjete.Saznajte razliku, prednosti i nedostatke i naučite kako izračunati otplatu hipoteke.Ovo je znanje ključno za razvoj odgovarajuće strategije kreditiranja.Nadamo se da vam je rasprava u ovom članku pomogla da bolje razumijete i odaberete najbolji zajam za svoje potrebe.

Izjava: Ovaj je članak uredio AAA LENDINGS;dio snimaka je preuzet s interneta, pozicija stranice nije zastupljena i ne smije se ponovno tiskati bez dopuštenja.Na tržištu postoje rizici i treba biti oprezan s ulaganjem.Ovaj članak ne predstavlja osobni savjet o ulaganju, niti uzima u obzir specifične ciljeve ulaganja, financijsku situaciju ili potrebe pojedinačnih korisnika.Korisnici bi trebali razmotriti jesu li bilo koja mišljenja, mišljenja ili zaključci sadržani ovdje prikladni za njihovu konkretnu situaciju.Investirajte u skladu s tim na vlastitu odgovornost.