Godišnja kamatna stopa (APR) je kamatna stopa koja odražava trošak hipoteke kao godišnju stopu. Ova stopa vjerojatno će biti viša od navedene kamatne stope na zadužnicu ili oglašene kamatne stope na hipoteku, jer uzima u obzir bodove i druge kreditne troškove. APR omogućuje kupcima nekretnina usporedbu različitih vrsta hipoteka na temelju godišnjeg troška za svaki kredit. APR je osmišljen za mjerenje "stvarnog troška kredita". Stvara jednake uvjete za zajmodavce. Sprječava zajmodavce da oglašavaju nisku kamatnu stopu i skrivaju naknade.

Godišnja kamatna stopa (APR) ne utječe na vaše mjesečne uplate. Vaše mjesečne uplate strogo su funkcija kamatne stope i trajanja kredita.

Budući da na izračune godišnje kamatne stope utječu različite naknade koje naplaćuju zajmodavci, zajam s nižom godišnjom kamatnom stopom ne mora nužno biti i bolja kamatna stopa. Najbolji način za usporedbu zajmova jest zamoliti zajmodavce da vam dostave procjenu svojih troškova u dobroj vjeri za istu vrstu programa (npr. fiksni na 30 godina) po istoj kamatnoj stopi. Zatim možete izbrisati naknade koje su neovisne o zajmu, kao što su osiguranje kuće, naknade za vlasništvo, naknade za escrow, odvjetničke naknade itd. Sada zbrojite sve naknade za zajam. Zajmodavac koji ima niže naknade za zajam ima jeftiniji zajam od zajmodavca s višim naknadama za zajam.

Sljedeće naknade su obično uključene u godišnju kamatnu stopu (APR):

Bodovi - i bodovi za popust i bodovi za nastanak

Unaprijed plaćena kamata. Kamata plaćena od datuma zatvaranja kredita do kraja mjeseca.

Naknada za obradu kredita

Naknada za osiguranje

Naknada za pripremu dokumenata

Privatno osiguranje hipoteke

Naknada za escrow

Sljedeće naknade obično nisu uključene u godišnju kamatnu stopu (APR):

Naknada za naslov ili sažetak

Odvjetnička naknada za zajmoprimca

Naknade za pregled kuće

Naknada za snimanje

Porezi na prijenos imovine

Izvješće o kreditnoj sposobnosti

Naknada za procjenu

U nastavku je popis dokumenata koji su potrebni prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Međutim, svaka je situacija jedinstvena i možda ćete morati dostaviti dodatnu dokumentaciju. Stoga, ako se od vas zatraže dodatne informacije, budite susretljivi i dostavite tražene informacije što je prije moguće. To će pomoći ubrzati proces podnošenja zahtjeva.

Vaša nekretnina

Kopija potpisanog kupoprodajnog ugovora koji uključuje sve priključke

Potvrda o pologu koji ste uplatili za kuću

Imena, adrese i telefonski brojevi svih uključenih agenata za nekretnine, graditelja, osiguravajućih agenata i odvjetnika

Preslika popisa nekretnina i pravni opis ako je dostupan (ako je nekretnina etažna svojina, molimo dostavite izjavu etažne svojine, statut i najnoviji proračun)

Vaš prihod

Kopije vaših platnih lista za razdoblje od posljednjih 30 dana i od početka godine

Kopije vaših W-2 obrazaca za posljednje dvije godine

Imena i adrese svih poslodavaca za posljednje dvije godine

Pismo u kojem se objašnjavaju eventualni prekidi u zaposlenju u protekle dvije godine

Radna viza ili zelena karta (kopija prednje i stražnje strane)

Ako ste samozaposleni ili primate proviziju ili bonus, kamate/dividende ili prihod od najma:

Dostavite potpune porezne prijave za posljednje dvije godine PLUS izvještaj o dobiti i gubitku od početka godine (molimo dostavite potpunu poreznu prijavu, uključujući priložene obrasce i izvještaje. Ako ste podnijeli produženje, dostavite kopiju produžetka.)

K-1 obrasci za sva partnerstva i S-korporacije za posljednje dvije godine (molimo vas da dvaput provjerite svoju prijavu. Većina K-1 obrazaca nije vezana uz obrazac 1040.)

Ispunjene i potpisane Federalne porezne prijave za partnerstvo (1065) i/ili porezne prijave za dobit poduzeća (1120), uključujući sve priloge, izjave i dodatke za posljednje dvije godine. (Potrebno samo ako je vaš vlasnički udio 25% ili veći.)

Ako ćete koristiti alimentaciju ili uzdržavanje djeteta za kvalificiranje:

Dostavite presudu o razvodu braka/sudski nalog s navedenim iznosom, kao i dokaz o primitku sredstava za prošlu godinu

Ako primate prihod od socijalnog osiguranja, invalidninu ili VA naknade:

Dostavite pismo o nagradi od agencije ili organizacije

Izvor sredstava i predujam

Prodaja vašeg postojećeg doma - dostavite kopiju potpisanog kupoprodajnog ugovora za vaš trenutni dom i izjavu ili ugovor o prodaji ako nije prodana (prilikom zaključenja, morate dostaviti i nagodbu/završnu izjavu)

Štedni, tekući ili fondovi tržišta novca - dostavite kopije bankovnih izvoda za posljednja 3 mjeseca

Dionice i obveznice - dostavite kopije izjave od svog brokera ili kopije certifikata

Pokloni - Ako je dio vašeg gotovinskog posla za zatvaranje, dostavite izjavu o poklonu i dokaz o primitku sredstava

Na temelju informacija navedenih u vašoj prijavi i/ili vašem kreditnom izvješću, možda ćete morati dostaviti dodatnu dokumentaciju

Dug ili obveze

Pripremite popis svih imena, adresa, brojeva računa, stanja i mjesečnih uplata za sve trenutne dugove s kopijama posljednja tri mjesečna izvoda

Navedite sva imena, adrese, brojeve računa, stanja i mjesečne uplate za vlasnike hipoteka i/ili stanodavce za posljednje dvije godine

Ako plaćate alimentaciju ili uzdržavanje djeteta, priložite bračnu nagodbu/sudsku odluku u kojoj se navode uvjeti obveze.

Provjerite za pokrivanje pristojbe/naknada za prijavu

Kreditno bodovanje je sustav koji vjerovnici koriste kako bi utvrdili hoće li vam odobriti kredit. Informacije o vama i vašem kreditnom iskustvu, kao što su povijest plaćanja računa, broj i vrsta računa koje imate, kašnjenja u plaćanju, postupci naplate, nepodmireni dug i starost vaših računa, prikupljaju se iz vaše kreditne prijave i vašeg kreditnog izvješća. Koristeći statistički program, vjerovnici uspoređuju ove informacije s kreditnim rezultatima potrošača sa sličnim profilima. Sustav kreditnog bodovanja dodjeljuje bodove za svaki faktor koji pomaže u predviđanju tko će najvjerojatnije otplatiti dug. Ukupan broj bodova - kreditni rezultat - pomaže u predviđanju vaše kreditne sposobnosti, odnosno koliko je vjerojatno da ćete otplatiti kredit i izvršiti plaćanja na vrijeme.

Najčešće korišteni kreditni bodovi su FICO bodovi, koje je razvila tvrtka Fair Isaac Company, Inc. Vaš će se rezultat kretati između 350 (visok rizik) i 850 (nizak rizik).

Budući da je vaše kreditno izvješće važan dio mnogih sustava bodovanja kredita, vrlo je važno provjeriti je li točno prije nego što podnesete zahtjev za kredit. Da biste dobili kopije svog izvješća, obratite se trima glavnim agencijama za kreditno izvještavanje:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (prije TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Ove agencije mogu vam naplatiti do 9,00 USD za vaše kreditno izvješće.

Imate pravo na jedno besplatno kreditno izvješće svakih 12 mjeseci od svake od nacionalnih tvrtki za izvještavanje o potrošačkim kreditima – Equifax, Experian i TransUnion. Ovo besplatno kreditno izvješće možda ne sadrži vaš kreditni rezultat i možete ga zatražiti putem sljedeće web stranice: https://www.annualcreditreport.com

Modeli kreditnog bodovanja su složeni i često se razlikuju među vjerovnicima i za različite vrste kredita. Ako se promijeni jedan faktor, vaš rezultat se može promijeniti - ali poboljšanje općenito ovisi o tome kako se taj faktor odnosi na druge čimbenike koje model uzima u obzir. Samo vjerovnik može objasniti što bi moglo poboljšati vaš rezultat prema određenom modelu koji se koristi za procjenu vašeg kreditnog zahtjeva.

Ipak, modeli bodovanja općenito procjenjuju sljedeće vrste informacija u vašem kreditnom izvješću

Iako je općenito dobro imati otvorene kreditne račune, previše računa kreditnih kartica može negativno utjecati na vaš kreditni rezultat. Osim toga, mnogi modeli uzimaju u obzir vrstu kreditnih računa koje imate. Na primjer, prema nekim modelima bodovanja, krediti financijskih tvrtki mogu negativno utjecati na vaš kreditni rezultat.

Modeli bodovanja mogu se temeljiti na više od samih informacija u vašem kreditnom izvješću. Na primjer, model može uzeti u obzir i informacije iz vaše kreditne prijave: vaš posao ili zanimanje, duljinu zaposlenja ili posjedujete li dom.

Za poboljšanje kreditnog rejtinga u većini modela, usredotočite se na pravovremeno plaćanje računa, otplatu preostalih dugova i izbjegavanje novih dugova. Vjerojatno će trebati neko vrijeme da značajno poboljšate svoj rejting.

Nekretnina se službeno prenosi s prodavatelja na vas prilikom "Zaključivanja" ili "Financiranja".

Prilikom zaključenja kupoprodaje, vlasništvo nad nekretninom službeno se prenosi s prodavatelja na vas. To može uključivati ​​vas, prodavatelja, agente za nekretnine, vašeg odvjetnika, odvjetnika zajmodavca, predstavnike tvrtke za vlasnički list ili escrow, službenike, tajnike i ostalo osoblje. Možete imati odvjetnika koji će vas zastupati ako ne možete prisustvovati sastanku prilikom zaključenja kupoprodaje, tj. ako ste izvan države. Zaključivanje kupoprodaje može trajati od 1 sata do nekoliko, ovisno o klauzulama o nepredviđenim okolnostima u ponudi za kupnju ili bilo kakvim escrow računima koje je potrebno postaviti.

Većinu papirologije u vezi sa završetkom ili nagodbom obavljaju odvjetnici i stručnjaci za nekretnine. Možete, ali i ne morate biti uključeni u neke od aktivnosti zatvaranja; ovisi o tome s kim surađujete.

Prije zatvaranja trebali biste obaviti završni pregled ili "obilazak" kako biste se uvjerili da su izvršeni traženi popravci i da su predmeti za koje je dogovoreno da ostanu u kući prisutni, poput zavjesa, rasvjetnih tijela itd.

U većini država nagodbu provodi tvrtka za registraciju vlasništva ili escrow u koju prosljeđujete sve materijale i informacije, kao i odgovarajuće blagajničke čekove, kako bi tvrtka mogla izvršiti potrebnu isplatu. Vaš predstavnik će dostaviti ček prodavatelju, a zatim će vam dati ključeve.

Uvod

Ova tema sadrži informacije o hipotekama s višom kamatom, uključujući:

· Definicija HPML-a

· Uvjeti za HPML zajam

Definicija HPML-a

Općenito, hipotekarni kredit s višom cijenom je onaj s godišnjom kamatnom stopom, ili APR-om, višom od referentne kamatne stope koja se naziva prosječna početna kamatna stopa.

Prosječna kamatna stopa na hipoteke po ponudi (APOR) je godišnja postotna stopa koja se temelji na prosječnim kamatnim stopama, naknadama i drugim uvjetima hipoteka koje se nude visokokvalificiranim zajmoprimcima.

Vaša hipoteka će se smatrati hipotekarnim kreditom s višom cijenom ako je godišnja kamatna stopa (APR) određeni postotak viša od APOR-a, ovisno o vrsti kredita koji imate:

· Hipoteke s pravom prvog zaloga: Godišnja kamatna stopa (APR) je 1,5 postotnih bodova ili više viša od APOR-a.

· Jumbo kredit: Godišnja kamatna stopa (APR) je 2,5 postotnih bodova ili više viša od APOR-a

· Podređene hipoteke s pravom zaloga (drugo pravo zaloga): Godišnja kamatna stopa (APR) ove hipoteke je 3,5 postotnih bodova ili više viša od APOR-a

Uvjeti za HPML zajam

Skuplji hipotekarni kredit bit će skuplji od hipoteke s prosječnim uvjetima. Stoga će vaš zajmodavac morati poduzeti dodatne korake kako bi osigurao da možete otplatiti kredit i da nećete biti u neizvršenju obveza. Vaš zajmodavac će možda morati:

· Dobijte potpunu procjenu interijera od licenciranog ili ovlaštenog procjenitelja

·Besplatno pružite drugu procjenu vašeg doma ako se radi o prenamijenjenom domu

·U mnogim slučajevima, održavajte escrow račun najmanje pet godina

Uvod

Ova tema sadrži informacije o pravilu ATR i kvalificiranoj hipoteci, uključujući:

· Što je ATR pravilo?

· Vrste kredita izuzete od kvalificiranog hipotekarnog kredita

Što je ATR pravilo?

Pravilo sposobnosti otplate je razumna i dobronamjerna odluka koju većina hipotekarnih zajmodavaca mora donijeti kako biste bili u mogućnosti otplatiti zajam.

Prema pravilu, zajmodavci općenito moraju saznati, razmotriti i dokumentirati prihode, imovinu, zaposlenje, kreditnu povijest i mjesečne troškove zajmoprimca. Zajmodavci ne mogu koristiti samo uvodnu ili "promotivnu" kamatnu stopu kako bi utvrdili može li zajmoprimac otplatiti zajam. Na primjer, ako hipoteka ima nisku kamatnu stopu koja raste u kasnijim godinama, zajmodavac mora uložiti razuman napor kako bi utvrdio može li zajmoprimac platiti i višu kamatnu stopu.

Jedan od načina na koji zajmodavac može slijediti pravilo sposobnosti otplate jest davanje „kvalificirane hipoteke“.

Vrste kredita izuzete od kvalificiranog hipotekarnog kredita

· Razdoblje „samo kamata“, kada plaćate samo kamate bez otplate glavnice, što je iznos novca koji ste posudili.

· „Negativna amortizacija“ koja može omogućiti povećanje glavnice vašeg kredita tijekom vremena, iako vršite otplate.

· „Balonska plaćanja“ koja su veća od uobičajenih plaćanja na kraju roka otplate kredita. Rok otplate kredita je vremensko razdoblje tijekom kojeg bi vaš kredit trebao biti otplaćen. Imajte na umu da su balonska plaćanja dopuštena pod određenim uvjetima za kredite koje odobravaju mali zajmodavci.

· Rokovi kredita dulji od 30 godina.

Obveznice vjernosti osmišljene su kako bi zaštitile osiguranike od bilo kakvog gubitka koji nastane kao rezultat štetnih ili prijevarnih radnji posebno navedenih strana. U većini slučajeva, obveznice vjernosti koriste se za zaštitu korporacija od postupaka nepoštenih zaposlenika.

Unatoč činjenici da se nazivaju obveznicama, obveznice vjernosti zapravo su vrsta police osiguranja za tvrtke/poslodavce, koja ih osigurava od gubitaka koji proizlaze iz zaposlenika (ili klijenata) koji namjerno uzrokuju štetu poslovanju. One pokrivaju sve radnje koje nepropisno financijski koriste zaposleniku ili namjerno financijski štete poslovanju. Obveznicama vjernosti ne može se trgovati i ne obračunavaju kamate kao obične obveznice.

 

Sažetak

Obveznice vjernosti štite svoje osiguranike od zlonamjernih i štetnih djela koje počine zaposlenici ili klijenti.

Postoje dvije vrste jamstava vjernosti: jamstva prve strane (koja štite tvrtke od štetnih djela zaposlenika ili klijenata) i jamstva treće strane (koja štite tvrtke od štetnih djela ugovornih radnika).

Obveznice su korisne jer su dio strategije upravljanja rizicima tvrtke, štiteći tvrtku od radnji koje bi negativno utjecale na njihovu imovinu.

Obveznice pokrivaju mnoge iste stvari koje pokrivaju osnovne police osiguranja od kriminala, poput provale i krađe, ali pokrivaju i stvari koje te police možda ne pokrivaju. To uključuje stvari poput prijevare, krivotvorenja, pronevjere i mnogih drugih "bijelih ovratnika" koje mogu počiniti zaposlenici financijskih institucija i velikih tvrtki.

Stambeni kredit - također poznat kao kredit osigurani nekretninom, kredit s obročnom otplatom hipoteke ili druga hipoteka - vrsta je potrošačkog duga. Stambeni krediti omogućuju vlasnicima kuća da se zadužuju na temelju vrijednosti nekretnine. Iznos kredita temelji se na razlici između trenutne tržišne vrijednosti kuće i dospjelog preostalog iznosa hipoteke vlasnika kuće. Stambeni krediti obično imaju fiksnu kamatnu stopu, dok tipična alternativa, kreditne linije osigurane nekretninom (HELOC), općenito imaju promjenjive kamatne stope.

KLJUČNE ZAKLJUČKE:

Stambeni kredit, također poznat kao "kredit s obročnom otplatom na stambeni kredit" ili "druga hipoteka", vrsta je potrošačkog duga.

Stambeni krediti omogućuju vlasnicima kuća da se zaduže na temelju vlasničkog kapitala u svojoj nekretnini.

Iznosi kredita osiguranih nekretninom temelje se na razlici između trenutne tržišne vrijednosti nekretnine i dospjelog iznosa hipoteke.

Krediti osigurani nekretninom dolaze u dvije varijante - krediti s fiksnom kamatnom stopom i kreditne linije osigurane nekretninom (HELOC).

Stambeni krediti s fiksnom kamatnom stopom daju jednokratni iznos, dok HELOC-ovi nude zajmoprimcima revolving kreditne linije.

U transakciji odgođenog financiranja možete odmah podići gotovinu za nekretninu kako biste pokrili kupoprodajnu cijenu i troškove zatvaranja nekretnine koju ste prethodno kupili gotovinom. To vam omogućuje prednost kupnje gotovinom i daje prodavateljima priliku da znaju da će se transakcija zaključiti, a vama daje mogućnost da ubrzo nakon toga dobijete hipoteku kako biste izbjegli da sva vaša ušteđevina bude vezana za vašu kuću.

Odgođeno financiranje možete smatrati načinom da si osigurate pregovaračku prednost koja dolazi s plaćanjem kuće u gotovini, a istovremeno si osigurate dugoročnu financijsku fleksibilnost koju pruža mjesečno plaćanje hipoteke umjesto da se osiromašite bez kuće.

Vrijednost najma je ključna za kupnju investicijske nekretnine. Kako onda možemo odrediti vrijednost najma? Sljedeće web stranice vam mogu pomoći.

Nije potrebna prijava, besplatno.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Gore navedene dvije web stranice se najčešće koriste. Imaju najveći inventar, najveći promet na stranici i nude usluge koje vode najmodavca od marketinga do naplate najamnine.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Službena web stranica UREDA ZA RAZVOJ POLITIKA I ISTRAŽIVANJE.

Te tri gore navedene web stranice trebale bi vam biti dovoljne da znate procijenjenu tržišnu najamninu.

Međutim, ovo je samo za vašu informaciju; ako će se prihod od najma koristiti za kvalificirani prihod, i dalje će možda biti potrebno izvješće o procjeni ili ugovor o najmu.

Konvencionalni krediti imaju ograničene zahtjeve za omjer DTI/rezerve/LTV/kreditnu situaciju. Općenito, većina zajmoprimaca može se kvalificirati za konvencionalni kredit s višim prihodima i kreditnim rejtingom. Dok su kod nekih zajmoprimaca prihodi niži ili imaju različite vrste prihoda, što rezultira lošim poreznim prijavama, Fannie Mae krediti možda neće prihvatiti ovu vrstu hipotekarnih kredita za kuću.

U tim slučajevima, možete pokušati pronaći nekog hipotekarnog zajmodavca koji nudi proizvode koji nisu QM. AAA Lendings sada nudi bankovne izvode, Platinum Jumbo, novčane tokove za investitore (bez potrebe za informacijama o zaposlenju, bez potrebe za DTI), programe za smanjenje imovine i programe za strane državljane. Svatko može pronaći odgovarajući proizvod s niskom kamatnom stopom i najboljom cijenom.

Evo nekoliko primjera zahvalnih scenarija iz nedavne prošlosti:

Investitori u nekretnine s više nekretnina, uključujući stanove koji nisu obuhvaćeni jamstvom. ----Novčani tok investitora

Samozaposleni zajmoprimac s izvrsnom kreditnom sposobnošću čiji prihod naveden u poreznoj prijavi neće ga kvalificirati za luksuzni dom koji si može priuštiti. ----Samo bankovni izvod

Posljedična situacija u kojoj je dužnik bio samo dvije godine izvan ovrhe. ---- Platinum Jumbo

Zajmoprimac je prodao svoj višemilijunski posao, a zatim pronašao dom svojih snova, ali nije imao izvor prihoda koji bi mogao dokumentirati. ---- Iscrpljivanje imovine