Zatvoreni krediti u odnosu na kredite s piggybackom: Odabir prave opcije

Kada je riječ o financiranju vlasničkim kapitalom, vlasnici kuća imaju više mogućnosti za pristup vrijednosti svog doma, s zatvorenimdrugi zajam(CES) i piggyback krediti se ističu. Oba spadaju pod okrilje druge hipoteke, ali služe različitim svrhama. Samostalni CES idealan je za jednokratne troškove poput financiranja poboljšanja doma ili kredita za konsolidaciju duga, dok se piggyback kredit često koristi pri kupnji kako bi se izbjegli dodatni troškovi. Ovaj članak objašnjava njihove razlike kako bi vam pomogao da odaberete pravi hipotekarni kredit za svoje ciljeve.

Samostalni CES je zatvoreni drugi zajam koji osigurava fiksni jednokratni iznos koji se otplaćuje tijekom određenog razdoblja s fiksnom kamatnom stopom. Savršen je za vlasnike kuća s postojećim kapitalom kojima su potrebna sredstva bez refinanciranja prve hipoteke. Na primjer, CES može financirati zamjenu krova od 30.000 USD, nudeći predvidljive otplate za financiranje poboljšanja doma. Također je snažan zajam za konsolidaciju duga koji vam omogućuje spajanje dugova s ​​visokim kamatnim stopama u jednu drugu hipoteku s kamatnim stopama često ispod 10%. Zajmodavci obično zahtijevajuCijeli dokumentprovjera - porezne prijave, dokaz o prihodima i kreditni rezultat iznad 620 - ali alternativne opcije dokumenata poput bankovnih izvoda dostupne su za osobe koje ne primaju tradicionalne prihode.

Nasuprot tome, piggyback kredit je druga hipoteka koja se uzima istovremeno s vašom primarnom hipotekom, često strukturirana kao 80-10-10 dogovor (80% prva hipoteka, 10% piggyback kredit, 10% polog). Njegova je primarna uloga eliminirati privatno osiguranje hipoteke (PMI) kada je vaš polog manji od 20%. Za razliku od samostalnog CES-a, piggyback kredit nije namijenjen za financiranje vlasničkim kapitalom nakon kupnje, već za smanjenje troškova kupnje. Na primjer, za kuću od 400.000 USD, piggyback kredit od 40.000 USD pokriva dio pologa, štedeći vam PMI naknade.

Izbor između samostalnog CES-a i piggyback kredita ovisi o vremenu i namjeni. Ako kupujete kuću i nedostaje vam novca, piggyback kredit može učiniti vlasništvo pristupačnim. Ako već posjedujete kuću i želite kredit osigurani nekretninom za konsolidaciju duga ili renovaciju, CES je bolji izbor. Samostalni CES zadržava uvjete vaše prve hipoteke, nudeći fleksibilnost za zajmoprimce s punim ili alternativnim dokumentima. Međutim, piggyback krediti mogu imati više kamatne stope jer su rizičniji za zajmodavce.

Obje opcije koriste vaš dom kao kolateral, pa neplaćanje riskira ovrhu. Da biste odlučili, procijenite svoj kapital - oduzmite stanje hipoteke od vrijednosti vašeg doma - i provjerite podržava li vaš omjer DTI dodatne uplate. Usporedite zajmodavce kako biste pronašli konkurentne uvjete CES-a ili piggybacka i razmislite o konzultaciji s financijskim savjetnikom.

U konačnici, drugi kredit zatvorenog tipa idealan je za financiranje poboljšanja doma i konsolidaciju duga, dok su piggyback krediti prikladni za scenarije kupnje. Razumijevanjem ovih vrsta drugih hipoteka možete iskoristiti financiranje vlasničkim kapitalom kako biste učinkovito zadovoljili svoje potrebe.